Какво да вземете предвид за блокирането на ипотечните лихви сега, според експерти

Ипотечните лихвени проценти остават нестабилни и за купувачите на жилища блокирането на ипотечните лихвени проценти може да значи заплащане на хиляди долари по-малко през целия период на заема. Въпреки че времето играе роля за обезпечаването на допустимо най-ниската ипотечна рента, специалистите споделят, че подготовката и ясното схващане за това по какъв начин работят блокировките на лихвените проценти са по-важни от опитите да се надвиши пазара.

Към 16 декември 2025 година междинната рента по 30-годишна закрепена ипотека беше 6,12%, съвсем цялостен пункт под тазгодишния връх през януари. И въпреки всичко икономистите предизвестяват, че чакането лихвите да паднат още повече може да бъде неточност. „ Заключването в този момент защищава от по-нататъшни нараствания и обезпечава сигурност, като в същото време опитът да се дефинира времето, когато пазарът може да изложи кредитополучателите на непредвидени и евентуално скъпи придвижвания на лихвените проценти “, споделя доктор Тимъти Савидж, клиничен помощник в Института за недвижими парцели на NYU Schack. 

Преди да заключите каквато и да е настояща оферта за ипотечен лихвен % обаче, оказва помощ да знаете с какво се забърквате. По-долу ще разбием детайлите на ипотечния %, с цел да знаем по-добре за идващите ви стъпки.

Вижте какъв брой ниски са настоящите ви предложения за ипотечен лихвен % тук.

Какво да вземете поради при заключването на ипотечния % в този момент

Когато сте утвърдени за ипотечен заем за закупуване на жилище, вашият заемодател може да предложи опцията да блокира вашия ипотечен лихвен % за стеснен интервал (обикновено сред 30 и 60 дни). Това ви разрешава да поддържате една ставка, преди да стигнете до затварящата маса. Това са двете съществени, които би трябвало да имате поради:

Заключване на общоприетия лихвен процент 

„ Заключването на лихвения % е една от най-силните форми на отбрана, която кредитополучателят има в среда на променливи лихвени проценти “, споделя Марк Халпърн, основен изпълнителен шеф на Foundation Mortgage. Вместо изменчив %, вашият курс остава същият. „ Когато заключите, вие всъщност казвате на заемодателя „ Задръжте тази рента за мен, до момента в който заемът ми премине през сключване “, споделя Халперн.  

Въпреки това, в случай че процентите паднат, това може да има противоположен резултат. „ Ако лихвените проценти паднат, вие оставате с лихвения %, който сте заключили авансово, в случай че кредиторът ви няма политика за предоговаряне на лихвените проценти и лихвените проценти са спаднали задоволително, с цел да задействат тази политика за предоговаряне на лихвените проценти “, споделя Дейвид Чандлър, ипотечен заемодател за Movement Mortgage.

След като изтекат 30 до 60 дни, вашият заемодател може да удължи заключването с броя дни, нужни за затваряне, само че това уголемение не е безвъзмездна. Чандлър споделя, че удължаването на заключване нормално коства 0,125% от сумата на заема на всеки 5-10 дни, когато процентът би трябвало да бъде продължен. Това може бързо да изтрие всички спестявания, които сте очаквали, в случай че приключващите договаряния продължат дълго. 

Научете повече за настоящите варианти за заключване на ипотечния % в този момент.

Плуване надолу

Стандартното заключване на ипотечния % не е единствената алтернатива. Опцията за заключване на плаващ лихвен процент ви разрешава да осигурите по-нисък лихвен %, в случай че лихвените проценти по ипотечните заеми спаднат, откакто заключите. Ако се интересувате от тази алтернатива, би трябвало да я заявите. Чандлър показа, че някои кредитори оферират това, в случай че лихвените проценти паднат с избран марж (напр. 0,25%). Други ще начислят предварителна такса, варираща от 0,25% до 1% от сумата на заема. 

Осигуряване на допустимо най-ниската рента по ипотека

Заключването на вашата рента е единствено една стъпка, която можете да предприемете, с цел да намалите спомагателните лихви от ипотеката си. За да получите най-ниската ставка, ще би трябвало да се концентрирайте върху първичната си вноска, кредитната история, структурата на заема и съотношението дълг към приход (DTI). Предприемете тези стъпки в допълнение към заключването на вашия лихвен %, с цел да осигурите допустимо най-ниския ипотечен лихвен %:

Спестете за по-голямо предплатено заплащане. Първоначална вноска от 20% или повече понижава риска за кредитора, отстрани частната ипотечна застраховка (PMI) и може да понижи лихвения %. Почистете кредитната си история. Вие и всички съкредитополучатели би трябвало да прегледате кредитната си история и да адресирате проблематичните области, с цел да отговаряте на изискванията за най-конкурентните лихвени проценти. Намалете съотношението дълг/доход. Намалете или изплатете общо задълженията си, с цел да намалите дейно DTI. Сравнете структурите на заема. Сравнете разбивката на цените и лихвения % за други ипотечни структури като стандартна, FHA или 15-годишна ипотека, с цел да намерите най-хубавия %. Избягвайте нови молби за заем. Новите молби за заем могат да бъдат червен байрак за заемодателите и евентуално да намалят кредитния ви рейтинг, когато би трябвало да бъде допустимо най-голям.

Как времето на пазара и упованията на Фед въздействат на лихвите

Ипотечните лихви се дефинират от голям брой фактори с изключение на Федералния запас, в това число доходността на 10-годишните държавни облигации. Тези доходности реагират бързо на настроенията на вложителите, мненията на Федералния запас и други данни. Така че даже в случай че Федералният запас разгласи понижаване на лихвите, това не постоянно е равно на спад в лихвите по ипотечните заеми. 

Докато планирате по кое време да заключите ипотечния си лихвен %, ще желаете да вземете поради трендовете в ипотечния лихвен % и евентуалните закъснения при затваряне. „ Винаги споделям на клиентите, че лихвите по ипотечните заеми са склонни да се качват с асансьора и да слизат по стълбите “, споделя Чандлър. „ Ако плавате и новините излязат като парещ отчет за инфлацията, лихвите могат да скочат фрапантно. Често са нужни седмици на положителни вести, с цел да паднат лихвите със същото количество. “ 

Поради този дисбаланс Чандлър нормално насочва клиентите на границата на квалифицирането да заключат курс по-рано, в случай че затварят в границите на 30 дни и могат да си разрешат днешното заплащане. 

" Обикновено предлагам на клиентите да се заключат авансово. Това е изключително правилно, в случай че увеличението на лихвените проценти евентуално би ги попречило да се класират за дома. Рискът от повишение на лихвите, което дисквалифицира някого, надвишава изгодата от дребен спад. "

Долната линия

Внезапните придвижвания на пазара могат да бъдат зложелател на ниската ипотечна рента, в случай че не я заключите. Въпреки че тази алтернатива подсигурява вашата ставка в границите на избран интервал от време, не е без своите дефекти. Заключването в несъответствуващ миг значи, че можете да пропуснете по-ниска ставка или да се сблъскате със скъпи забавяния в процеса на затваряне. В последна сметка обезпечаването на най-ниската рента зависи повече от подготовката, в сравнение с от прогнозите, защото има доста повече фактори като кредитна история, предплатено заплащане, DTI съответствие и конструкция на заема, които попадат във вашия надзор.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Препоръчано възобновяване на балната зала на Тръмп в Белия дом Ник Райнър Арестуван Никс против Спърс: Финал за Купата на НБА Портал за колежански футболни прехвърляния Следвайте ни в YouTube FacebookInstagramX Поверителност Политика за дискретност Известие за КалифорнияВашият избор за поверителностУсловия за прилагане Още от Бюлетини за вести на CBS Подкасти Изтеглете нашето приложение Марка Студио Карта на уеб страницата Компания Относно ParamountРекламирайте с ParamountПрисъединете се към нашата общественост за талантиПомощОбратна връзкаСвържете се с омбудсмана

Авторски права ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Вижте CBS News В приложението CBS NewsOpenChromeSafariПродължете